ערך כינון וערך שיפוי
העיקרון המנחה של ביטוחי הרכוש המוצעים כיום, כמו למשל ביטוח דירה ורכב, הוא לאפשר לציבור המבוטחים לחזור למצבם כפי שהיה לפני שהאירוע הביטוחי פקד אותם. ההיגיון מאחורי עיקרון זה קובע שכל אדם זכאי לקבל פיצוי כספי במקרה של נזק בכפוף לפוליסה אותה רכש.
שניים מהמנגנונים שמאפשרים קבלת פיצויים לאחר תביעה ביטוחית הם ערך הכינון וערך השיפוי – שני ערכים שמרבית המבוטחים לא שמעו עליהם מעולם, אך לא תאמינו כמה חשוב להכיר אותם.
ערך הכינון בביטוח מאפשר להחליף רכוש ישן ברכוש חדש, בתנאי שאותו רכוש אכן הוחלף. למעשה, ערך הכינון מעריך את הרכוש בדיוק לזמן שקנינו אותו. כלומר, גם אם עברו מספר שנים מאז תחילת השימוש במוצר, עדיין היחס אליו יהיה כחדש לחלוטין.
שימוש בערך הכינון יהיה אך ורק במצב שהמוצר נהרס ולא ניתן להשתמש בו.
לדוגמה:
זוג עם שני ילדים נכנסו לדירתם הראשונה ובמסגרת המעבר רכש מגוון מוצרים חדשים. אחד מהמוצרים שנקנו היה מחשב נייח גיימינג לבן הבכור ששוויו עמד על 7,450 ₪. כעבור שנתיים, במהלך פריצה שהתרחשה בבית המשפחה, המחשב נגנב.
במצב זה, המשפחה תקבל מביטוח הדירה תשלום לפי ערך הכינון. כלומר, כאשר זוג ההורים יחליט לרכוש מחשב חדש במקום המחשב שנגנב, המחיר שישלם הביטוח יהיה בהתאם למחיר של המחשב שנגנב, ביום שהוא נקנה לפני כשנתיים.
בכפוף לפוליסת הביטוח וביטוח תכולת הדירה אותה ביצע המבוטח.
ערך השיפוי בביטוח מתייחס למצבו של המוצר העדכני כפי שהוא היום, בהתאם לבלאי ופרמטרים נוספים. השיפוי לוקח בחשבון את ירידת הערך של המוצר לאורך הזמן כך שבמקרה שנגרם נזק למוצר כלשהו, יקבל המבוטח פיצוי שיאפשר לו לחזור למצב כפי שהיה לפני גרימת הנזק ולא יותר מזה. בניגוד לערך הכינון שהיה מאפשר כאמור לקבל פיצויים בשווי המוצר ביום שנקנה, על פי ערך השיפוי אנו נזכה לקבל פיצויים בהתאם להערכת השווי הנוכחית.
לדוגמה:
מבוטח אשר נסע ברכבו מסוג יונדאי אלנטרה דגם 2013 והתנגש בעץ. כתוצאה מהתאונה, רכבו הגיע למצב של Total Lost (אובדן גמור). במצב זה, ישלם הביטוח למבוטח סכום כסף בהתאם לשווי הרכב ביום התאונה, ולא בהתאם לשווי הרכב ביום שהוא נקנה.
כך גם מתחשב התמחור בדירת המבטח כאשר דירתו ניזוקה וקיים בלאי של הרכוש בדירה.
עם כל הכבוד למחשב או לכל מוצר אחר, הוספת ערך הכינון קריטי בעיקר כשמדובר בביטוחי הדירה – מבנה ומבנה למשכנתא. זהו למעשה המרכיב החשוב ביותר בפוליסה.
אמנם לא תמיד נעים לחשוב על כך, אך כשאנו מחזיקים בנכס משלנו, כשכל כספינו ועתידנו מושקעים בו, עלינו לעשות הכול בכדי להתכונן לתסריט בו יתרחש נזק בבית. במקרה וחלילה אכן יתרחש אסון כמו שריפה ,נזק מים או פריצה, בסיטואציה זו ערך הכינון/שיפוי יאפשר לנו לקבל שווי פיצויים בסכום
בו יוכל המבוטח להחזיר את הנכס לקדמותו אילו לא היה נגרם אותו אסון.
כחלק ממגורים בבניין דירות משותף, ישנם דיירים ככל הנראה שלא מבטחים את עצמם כראוי, ולכן אין שום ערובה לכך שיוכלו להשתתף בנטל הכספי בעת תרחיש קיצוני שבו דירתם תינזק.
חלק מתנאי הפוליסה קיימת אפשרות הוספת ביטוח צד ג' – במצב זה ככל ויגרם נזק באותה דירת המבוטחים אשר תגרום לנזק לצד שלישי (לדוגמא לדירה הסמוכה לה) הביטוח יאפשר את התיקונים גם בדירה השנייה שניזוקה.
במצבים בהם בפוליסת הביטוח לא קיים ביטוח לצד ג', מי שיידרש בתיקון הנזק הנוסף לגורם השלישי הינם אותם בעלי דירה אשר גרמו לנזק לדירה הסמוכה אליהם.
לסיכום, על מנת לבטח את עצמנו בצורה נכונה יש להכיר לעומק את סעיפי הפוליסות, או לפחות את הסעיפים החשובים בהם, בכדי מצד אחד לחסוך כסף מיותר, ומצד שני אכן להיות מוגנים הרמטית ברגע האמת.
מהו ערך כינון?
מהו ערך שיפוי?
חשיבותו של ערך הכינון בביטוחי הדירה
טיפ ששווה זהב ברכישת ביטוח דירה